反洗錢優秀徵文
淺談"反洗錢"
番禺支行貿易金融部 金欣
反洗錢永遠是現代商業銀行繞不開的一個重要話題，在國際反洗錢形勢日漸嚴峻的今天，反洗錢工作的成效是衡量商業銀行風險管控的重要指標，在銀行的績效考核中起到了舉足輕重的作用。張威行長曾經說過，"如果說現階段有什麼案件能夠在短時間內迅速將一家國際化大銀行搞垮，那一定是反洗錢案件".這樣的例子不勝枚舉，就在前不久，成立於1873年，總部位於瑞士的私人銀行BSI Bank（"BSI"），由於嚴重違反反洗錢法規，被瑞士和新加坡兩大監管機構聯手判處"死刑",這家成立超過140年的銀行將成為歷史。因此，省行部署了為期三個月的反洗錢專項治理工作，動員全行上下一起開展。
作為國際結算業務的橋頭堡，我們貿易金融部所從事的工作無疑是反洗錢風險最高的，我們所面臨的反洗錢壓力也是最大的。從目前為大家所熟知的反洗錢制裁案例我們可以看到，如果不嚴格按照聯合國及美國OFAC等機構發布的制裁名單去甄別我們的國際結算業務，就很可能遭受來自國際反洗錢組織的嚴厲處罰，給銀行帶來無可估量的損失。例如法國巴黎銀行因為制裁合規問題向美國支付89.7億美元罰款，超過該行當年凈利潤總額，造成重大財務損失和聲譽損失。與此同時，歐美國家近來頻頻針對中資銀行開展反洗錢行動，建行紐約分行、工行馬德里分行、中行米蘭分行接連被當地監管機構實施反洗錢調查，使我們看到反洗錢調查帶來的不僅僅是巨額罰單，甚至可能是牢獄之災。所以作為一名國際結算從業人員，反洗錢甄別是我必須具備的重要本領。
從近年來省行下達的反洗錢工作指引來看，需要鑒別的背景材料越來越多，反洗錢工作越來越細緻。經常項目下的國際貿易匯款從最初的審核貿易合同及發票，發展到現在的審核貿易合同、發票、報關單、貨權憑證，同時查詢貨運航線，並對所有關鍵信息進行反洗錢名單檢索。我們的反洗錢程序在不斷完善，反洗錢水平在不斷提高，反洗錢質量在不斷提升，但是相對於省行領導對我們的要求來說，我們還有許多需要提升的地方。
首先說說全員反洗錢意識，作為國際結算條線管理部門，我部堅持不定期開展反洗錢專題培訓，由反洗錢專職人員詳細講解反洗錢制度的具體工作措施，通過各種案例的解讀強調日常工作中的各項風險點，以此帶動部門同事全員的反洗錢意識提升。我們部門平時接觸的業務多數為對公客戶，相對於個人客戶來說，對公客戶具有更加穩定的特點，因此如何運用"展業三原則"去識別對公客戶就顯得尤為重要了。在拓展新對公客戶的時候，我們要儘可能的去了解客戶的經營範圍，了解客戶所售產品的海外市場及交易對象，了解客戶運輸貨品所採取的方式及運輸路線。在維護存量客戶的時候，要時時關注客戶的業務拓展情況和發展趨勢，不斷更新客戶在我行留存的反洗錢數據，提升反洗錢風險鑒別能力。要想杜絕反洗錢風險事件的發生，最行之有效的方法自然是從源頭入手，從客戶層面將高風險客戶篩選出來重點對待。只有將營銷人員和業務人員統一思想，統一尺度，真正將反洗錢工作做到每一處細節當中，才能夠將這項工作做好。
接下來說說檢查監督方面，首先對於外部監管機構的檢查我們要認真對待。目前我們正在對2015年人民銀行檢查提出的問題進行回頭看，同時對總行反洗錢三年規劃落實情況進行驗證。我行的客戶信息專項治理工作正在如火如荼地進行中，對以往涉及敏感地區的業務及高風險業務也進行了梳理。可以預見得到，將來的來自外部監管機構的反洗錢檢查將會越來越嚴格，這要求我們在日常的每一筆業務都要嚴格履行盡職調查的職責，只有在平時的點滴工作中將制度執行到位，才能保證我們的反洗錢質量經受得住檢查組的考驗。其次，在中行內部發起的各項檢查中，不管是交叉檢查還是自查，都要抽取足夠的樣本細緻檢查，嚴禁走馬觀花，流於形式。反洗錢是一項細緻且長期的工作，要求我們每一個人都真正履行起自身的職責，守好自己手中這道防線。
反洗錢是我們銀行員工義不容辭的責任，客觀上我們受到監管機構的監督，主觀上我們更要正確看待反洗錢，真正把反洗錢工作當作自己的事業，當作我們中行對社會所盡的一份責任。化被動為主動，更有利於我們提高工作熱情，在工作中不斷總結和提高，早日將我們中行的反洗錢工作打造成業界標杆，走在世界的前列。
反洗錢，我們一直在堅守
番禺石基支行 曾劍翔
反洗錢工作，一直以來都是我們銀行經營的重要責任。一個再熟悉不過的名字，反洗錢，我們基層網點人員天天都在與它打交道。
剛進入銀行工作時，我很疑惑為什麼存取5萬以上的現金交易必須提供本人及代辦人（如有）的身份證件，後來一次又一次反洗錢培訓讓我明白這個簡單的流程是多麼的必要，反正，一切為了堅守我們的反洗錢工作。業務經理耐心解釋，反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動。而洗錢的集中常見方式有：利用金融手段、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等。她還告訴我，當前中國洗錢犯罪呈現的四大特徵是：1、熟練使用網上銀行和現金業務；2、通過各種投資進行洗錢；3、跨境洗錢；4、通過親屬洗錢。當前階段的反洗錢工作就要結合當前中國洗錢犯罪的這幾種新特徵來進行，做到對洗錢犯罪的有效打擊。雖然我在工作以前沒有接觸過它，但是現在我知道，作為一名銀行從業人員，反洗錢就在我們身邊，切不可掉以輕心。
經過一系列的學習和培訓后，我更加清楚認清反洗錢的重要性，不以小事為輕，把好自已的這一關。在辦理業務時，我會認真審核客戶的身份，不為客戶開立匿名帳戶或假名客戶。要發揮櫃員在反洗錢中的作用，身為櫃員的我們就必須具有揭開遮蓋有問題客戶面紗的能力以及對法律實施當局提供有關交易和客戶身份證明的可靠文件的能力。而在進行交易（尤其在開立銀行帳戶，進行大量的現金交易）時，我會根據官方可靠的身份證明識別客戶，並記錄客戶的身份。
石基支行在長期的實踐后建立起反洗錢的堅固防線有三條防線：第一條防線就是要建立起客戶身份識別制度。開戶時一定要確認其證件的真實有效性，必須使用合法證件開戶，杜絕非法賬戶建立。第二道防線是建立客戶身份資料交易記錄保存制度。第三道防線為大額交易和可疑交易的報告制度。在辦理業務過程中一旦超過規定金額以上或有洗錢嫌疑的資金交易均應及時報告，從而防止洗錢行為的發生。
洗錢與反洗錢
番禺康樂路支行 何嘉誠
這不是一篇文章，而是一段對話。
洗錢和反洗錢是一對孿生兄弟，它們互不認識，卻又長得那麼像。它們是那麼的神秘，卻時時都在我們的身邊。有一天，它們在街上碰面了：
反洗錢：你是誰，怎麼長得跟我那麼像？
洗錢：你聽說過什麼是掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪這些傢伙嗎？我是它們收益來源的象徵。我生存在這世界上就是為了把它們的資金歸集在一起，讓自己變得更強大。而你呢，長得跟我這麼像，卻又這麼的渺小…
反洗錢：我生下來就是正義的化身，毒品犯罪、黑社會組織、恐怖活動、貪污賄賂都是我最痛恨的東西，我不僅要把它們趕走，還要把它們消滅掉，你今天碰上我，算是你倒霉了！
洗錢：哈哈哈~我的藏身之所非常的多，有金融機構、地下錢莊、虛假投資、賭場、房地產、貿易公司、黃金交易所等等，你想找到我，簡直是天方夜譚，你還是死心吧~~~
反洗錢：單靠我的力量當然是不夠的，所謂眾人拾柴火焰高，人民群眾的力量是非常強大的，我會在全國各個地方不定時的開展不同形式的宣傳活動，現場解答群眾的疑問，並且倡導人人要加強自身的學習，加強對你們這些壞蛋的防範意識，遠離你們，並打壓你們。再加上我背後有政府立法和司法力量的支撐，對那些違反法律規定的，都會受到嚴厲的處分。
洗錢：親~你這是在嚇唬我嗎？我的手下遍布世界各國，近的有香港深圳，遠的有歐洲美國，我無處不在，四處躲藏，變化多端，你想找到我，談何容易？
話音未落，洗錢咻的一聲就消失了！
其實在生活中，對付洗錢行為並不可怕，只要我們團結一致把好每一道關。筆者在這裡自編自導了一個反洗錢的口訣，下面大家跟着我讀：
多宣傳，強意識，造氛圍
搞培訓，學知識，提水平
嚴內控，建制度，防漏洞
前台做，後台檢，齊行動
大家是不是覺得讀起來朗朗上口，這不僅僅是讀讀而已，還要大家一起去行動。反洗錢是一個巨大的社會工程，隨着反洗錢體系的完善，相信我們會做得更好！反洗錢，我們在行動！
反洗錢，讓我們行動起來
番禺海怡半島支行 盧秀靜
"王女士，麻煩抬頭看一下好嗎？我們需要核對一下身份。"正低頭擺弄手機的王女士聞言抬起頭，面對櫃員小杜審視的目光，稍顯不滿地開口道："怎麼，不像嗎？不就開個戶，你們銀行以為這是公安局啊，看這看那的！"
"邱先生，請問您這幾筆境外匯款是做什麼用途的呢？""你管我什麼用途，讓你匯就匯，你做好自己的事就行了，這麼多事。"邱先生的語氣頗重，櫃員小黃也不好再開口，只能向業務經理求助。
客戶身份識別、盡職調查，這是我們每天都必須要做的工作。但事實上，這項工作的進展並不是一帆風順的，像上面這種引起客戶不滿的事情真不少，甚至員工被客戶怒罵的情況也時有發生。作為一線員工，每天要面對絡繹不絕的客戶和繁忙瑣碎的工作，反洗錢的要求不免加重了我們的工作負擔，不僅工作時間要留意給每一位客戶完善信息，了解客戶身份和資金用途，下班后還要對可疑數據進行記錄和排查。我們也不禁產生了疑惑：反洗錢到底是什麼？反洗錢到底與我們的工作有什麼聯繫？我們的工作真的對反洗錢有幫助嗎？
此時，番禺支行組織了以反洗錢為主題的專題學習，網點行長在晨會上給我們詳細講解了什麼是反洗錢。原來，反洗前是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手段把它變成看似合法的資金的行為和過程。主要包括提供資金賬戶、協助轉換財產形式、協助轉移資金或匯往境外等。那清洗什麼錢才算洗錢呢？清洗毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、破環金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，都構成洗錢罪。洗錢不但助長走私、毒品、黑社會、貪污賄賂、金融詐騙等嚴重犯罪，擾亂正常的社會經濟秩序，而且破壞社會公平競爭、甚至影響國家聲譽，因此反洗錢措施有助於預防和打擊洗錢犯罪，起到遏制其上游犯罪的作用。
了解的反洗錢的概念和重要性之後，行長接下來重點對金融機構在反洗錢工作中的關鍵作用進行了解說。金融機構承擔著社會資金存儲、融通和轉移職能，對社會經濟發展起到重要的促進作用，但同時也容易被洗錢犯罪分子利用，以看似正常的金融交易做掩護，改變犯罪收益的資金形態或轉移犯罪資金。由此看來，金融業是反洗錢工作的前沿陣地，是早日識別和發現犯罪資金，追蹤犯罪資金流動，預防和打擊犯罪活動的關鍵。此時我們才了解到，作為一名銀行員工，反洗錢原來就在我們身邊，與我們的日常工作密切相關。
業務經理也在每周例會上通過案例講解向我們傳導反洗錢的重要性。例如，就在今年的5月24日，新加坡金管局宣布BSI BANK由於嚴重違反反洗前法規，被取消商業執照。那天下班之後，我就上網搜索了這個案例的相關信息，搜索的結果讓我非常震撼。BSI BANK是BSI SA的全資子公司，總部位於瑞士，而BSI SA成立於1873年，已經有143年的歷史。這是新加坡32年來首次吊銷一家商業銀行執照，新加坡金管局還痛批其為"新加坡金融界有史以來最糟糕的內控疏漏和嚴重瀆職",瑞士金融市場監管局也下令BSI向瑞士政府支付9500萬瑞士法郎的罰金。原因在其處理有關馬來西亞政府投資基金-馬發展的交易中嚴重違反了反洗錢的規定，未能防範疑似洗錢和賄賂交易的發生。通過這個案例的學習，我深刻認識到，反洗錢工作對於金融機構至關重要。金融機構作為反洗錢工作的前沿陣地，反洗錢工作的落實力度是其他行業無法比擬的，卻仍然發生了上述案例的情況，甚至導致了銀行的倒閉，因此反洗錢與金融機構的存亡息息相關。
關於反洗錢的一系列培訓學習讓我茅塞頓開，現在我真正意識到，我們一定要時時刻刻對洗錢犯罪保持警惕，在日常工作中要堅持嚴格落實反洗錢工作。主要包括以下兩點：一是識別客戶身份和背景，了解客戶資金用途，對客戶的一次性交易、大額交易和境外匯款交易進行盡職調查，從而在源頭上對洗錢犯罪進行遏制。二是進行大額和可疑報告。當發現客戶交易發生異常情況或者大額交易可疑的時候，應及時向中國人民銀行的反洗錢檢測分析中心報告，從而做好反洗錢的事中控制和事後監測。
現在，反洗錢意識已經深入我們的工作中，成為了一種習慣。不過我們已經學會用更靈活的方式進行客戶身份識別和盡職調查，而不會引起客戶的不滿或投訴。例如增加與客戶的溝通，利用面對面交流的時間核對客戶身份真實性，或者跟客戶聊一聊日常生活，間接了解客戶資金用途。
反洗錢不僅是國家的職責，金融機構的任務，更是我們每一位員工需要承擔的義務。反洗錢工作的落實非一朝一夕之功，需要我們長期的堅持，從點滴做起。隨着反洗錢制度的完善和反洗錢意識的提高，相信我們會做得更好、更出色！
反洗錢學習心得
番禺天安科技支行 豆凌川
七月踏出大學的校門，懷着滿腔的熱情和美好的憧憬走進中行的大家庭，不知不覺兩個月已經過去了。在這短短兩個月時間裡，我因培訓及工作的需要，在三個不同的網點呆過一段時間，結識了許多亦師亦友的中行同事，我本以為會枯燥的櫃檯生活，也因他們而變得多姿多彩。
工作在中行，每天都過得充實而快樂，我也感受到肩負在每一位中行員工身上的責任。無論在哪裡，網點每天都有例行的晨會，內容囊括工作中的方方面面，而在晨會上提到最多的詞彙就是——"反洗錢".反洗錢是國家賦予各商業銀行的一項重要義務，反洗錢宣傳教育也一直是我行重點倡導的工作之一，始終致力於將反洗錢的意識貫徹到每一位員工的日常工作當中。在這日常工作或學習中，我不僅學到有關反洗錢的一些基礎知識，也總結出了自己的一點心得體會，更深刻意識到反洗錢工作與我們銀行業發展關係之重大。為此，作為中行的一線員工，應做到以下五點，在日常工作中嚴格把控洗錢風險，最大程度的盡到我們的社會責任。
一、提高自身業務知識和理論水平，照章辦事不徇私情。我們要清楚的了解洗錢犯罪的相關形式和常見做法，主動貫徹反洗錢工作，嚴格按照公司的規章制度開展業務，遵守員工內控制度，從而避免或減少被捲入洗錢活動而產生的法律風險、經濟損失以及對自身的損害。
二、"了解我們的客戶".作為銀行業務的經辦人員，我們在辦理業務的時候要按規定認真核實客戶的真實身份，並做好記錄備案，杜絕客戶開立匿名或假名賬戶。除了核實客戶身份，我們還要了解客戶的職業情況或經營背景、交易目的和交易性質等，這些都是反洗錢活動的基礎工作，我們要充分發揮一線櫃員在反洗錢工作中的應有作用。
三、堅持人民幣大額審批登記，建立完整的大額支付交易檔案。我們對日常工作中發生的大額交易應及時報備後台，後台進行實時審批登記。我國規定的大額交易報告制度，對反洗錢工作有十分重要的意義：通過對大額轉賬交易的分析，可以幫助確定反洗錢需要關注的行業、區域和交易種類等；通過對可疑交易報告與大額轉賬信息的交叉分析，有利於確定可疑交易是否確實涉嫌犯罪事實；在反洗錢調查和偵察中，大額交易支付檔案可以準確提供資金去向的有關線索等。
四、分析可疑交易，及時報告上級部門。基層網點應多留意工作中不正常交易的類型，如賬戶資金的分散存入集中取出或集中存入分散取出等可疑交易。主動配合後台人員對其進行分析評估，一旦發現問題應及時報告上級部門，若懷疑上述交易可能構成非法活動，應立即向相關主管機關報告可疑交易，同時報告上級行內部門。
五、主動參與培訓，提升員工反洗錢職業素質。為切實加強基層網點的反洗錢工作，分支行都十分重視對基層網點的反洗錢知識培訓，我們則需要把理論結合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高；同時，加深對反洗錢活動的了解，儘快提高作為一名一線反洗錢崗位人員的工作能力和操作能力。
洗錢作為一種犯罪活動，對社會穩定、國家安全和人民生命財產安全均造成極大的威脅，不僅如此，洗錢活動還會擾亂我們經濟社會的健康發展。而目前國內外的反洗錢形勢依然不容樂觀，需要加強對群眾特別是我們金融從業人員的反洗錢宣傳教育，提高對洗錢犯罪的活動的甄別能力，才能夠將洗錢犯罪對社會的危害降到最低。
重複的生動
六年前，當營業部領導安排我兼職反洗錢工作時，內心惶恐不安。一方面，早就過了不惑之年的我，對原先業務非常喜歡並得心應手，再從事一項新的工作，是否適應？能否做好？都是未知數；另一方面，反洗錢工作，如何識別"洗"錢行為，怎樣完成"反"洗錢工作？腦中一片空白！
對於我的疑慮，部領導鼓勵我加強學習，按照人行反洗錢的規定，結合證券業特點，一步一個腳印的把反洗錢工作做好、做實。要不恥下問，多向人行老師請教、學習；要精誠合作，多與公司同仁探討、交流。六年來，營業部反洗錢工作從無到有，從薄弱到厚實；六年來，營業部反洗錢非現場評價年年為A類；六年來，反洗錢工作取得的成績，不僅奠定了營業部在公司的地位，也夯實了營業部各項常規工作的基礎。我也實現了從協助反洗錢工作到領導反洗錢工作的華麗轉身。回首往事，歷歷在目，六年反洗錢工作，是堅持！是重複！更是重複的生動！
我深知，反洗錢工作沒有捷徑可走，唯有腳踏實地。工作之初，深入學習領悟反洗錢相關文件，成立營業部反洗錢領導小組，制定營業部反洗錢辦法，把反洗錢工作延伸到營業部各項業務環節。工作"多"了、業務"煩"了，員工有抵觸、有不滿。甚至產生了營業部是發展業務重要，還是反洗錢工作重要的疑問。一樣重要，回答是堅定的。反洗錢工作不是形式，更不是多此一舉，而是保護自己，發展業務的利器。總經理從國內外洗錢的案例到行業的"黑嘴",從反洗錢的意義到行業反洗錢的要求等各個方面，悉心講授反洗錢工作的重大意義。大家逐漸統一了思想，提高了認識，反洗錢基礎工作得到了加強。開戶工作，我們不厭其煩，一個個通過公安身份系統去認證、去核查，只有合格，才能開戶；重新識別客戶，一個個打電話、發短信，只有客戶重新更改信息，才能開展其他業務；可疑交易，在通過系統排查、人工甄別無異常后，才可以繼續。一項項工作，日復一日，年復一年，在重複中執行、在生動中重複。
我深知，反洗錢工作沒有獨唱，唯有合唱共贏。員工熟練掌握反洗錢知識，是決定營業部反洗錢成功的前提。為此，營業部安排每季一次反洗錢培訓，從基礎知識到創新理論，從普遍案例到行業"洗錢"實例。培訓中，通過客戶"職業"的探討、"大額交易"的認定、"可疑交易"的排查，引導員工認識到：洗錢"就在身邊，"反洗錢"工作永遠在路上，只有不斷學習新知識、掌握新技能，才能適應新的反洗錢工作的要求。客戶深化對洗錢犯罪的認識，才能更加理解、支持我們的反洗錢工作。為此，我們專門設置了學習園地，堅持每年辦四期反洗錢專欄，提供各種各樣的"洗"錢犯罪案例和反洗錢知識，並在大廳循環播放反洗錢知識和案例的視頻。同時，創新宣傳方式，通過微信、網站等新媒體，傳播反洗錢知識；結合非法集資案例，與客戶探討交流"洗錢"渠道和方法，引導客戶不斷提高反洗錢意識，防止上當和犯罪。員工和客戶共同演奏的反洗錢大"合唱",促進營業部反洗錢工作再上新台階，取得新突破。
我深知，反洗錢工作沒有獨木，只有眾木成林。一個人、一部門、一單位，僅僅自己熟悉和掌握，都無法張開"反"洗錢大網，稍有疏忽，將讓"洗"錢行為趁虛而入。因此，在內部我們與公司總部各部門緊密協作，學習先進部門好的辦法、好的制度、好的理念，在實踐中積極運用、推行；在外部我們向人行的領導、老師學習，及時參加人行組織的各種活動，了解最新反洗錢的動態，把握反洗錢新的政策，主動接受督促和檢查。六年中，在人行建立的反洗錢"森林"里，我們這株幼苗吸收營養，沐浴陽光，茁壯成長。
六年，轉瞬即逝！工作依舊，看似重複的工作，不再平淡、枯燥，每個客戶、每個案例、每筆交易都不一樣，甄別也不一樣，感覺也完全不一樣，這是重複工作的生動。生活里、工作中，有許許多多有趣而生動的現象，看似重複，其實過程已經發生了變化。所以，我們要讓平淡的工作、平淡的人生，變成"重複的生動"!
（國元證券黃山營業部 王永忠）