掘金者：年輕人的理財之道

　　20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財富，時間就是履行人生價值的唯一軌道。古語常說"一年之計在於春，一日之計在於晨"。因此，及早規劃人生大計，是延長生命、增值生命的重要方法。

　　初入社會的年輕人，對於手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什麼就買什麼的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債纍纍、入不敷出的窘境。大學畢業前，他們是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業后情況完全發生了改變。他們得自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。他們得根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，作出合理的決策。不論是房屋、傢具、汽車、衣着，還是娛樂，都要與現狀吻合。他們必須考慮，是在收入範圍內選擇現代的生活方式、做出決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　34%的年輕人成為"負翁"族

　　早在2002年秋天的一條消息已經足已讓人驚心，這條來自上海市統計局城市社會經濟調查隊的消息說："來自上海市統計局城調隊對500戶上海城市居民家庭的最新抽樣調查顯示，今年上半年，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，同比增長僅19.6%。收支相抵，上海市民的”財務缺口”為721元，收入的增長遠遠趕不上支出的增長。"人們不得不懷疑，"負翁"正在我們周圍一個個閃現。

　　陝西作家方英文如此生動地描繪了現代年輕人的消費觀念："我還不太富裕，但我是個愛國者，國家正搞經濟建設，物質財富急速增長，所以凡愛國者必須積極消費，熱心參與各種千奇百怪的促銷活動，該買的買，看上去似乎不該買的但從長遠角度看還是挺有用的，也宜早買為好，因為所有的工廠都不是為自己生產東西，而是要把東西賣出去。近年來，我買了摩托、電腦、鋼琴、大哥大、健身器，工作之餘，洗洗桑拿，打打高爾夫，玩玩保齡球，這有什麼不好？最近我還要買輛小汽車，每一個人心中都要牢固樹立”汽車情結”！沒錢？可以借嘛，比如我，錢不夠，已經借了5萬元，再借6萬元……"

　　據悉，有34%的年輕人成為了"負翁"一族。調查表明，現在年輕人的消費觀念愈來愈超前，膽子也愈來愈大，有57%的人表示"敢用明天的錢"，48%的人不為自己成為"負翁"擔憂。社會學家分析說，隨着越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費沒人動員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。

　　但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是"負翁"一族的最愛。廣州發展銀行信用卡部門負責人張先生告訴記者，他們每個月都會向外發放一定數量的信用卡，"我們這種卡主要是用來引導消費，最高可以透支5萬元，據我們統計的結果顯示，喜歡持卡透支消費的人群，以年輕人為主，而這一部分人也往往是最後壞賬比率中最高的"。

　　調查顯示，除了有56%的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為"負翁"以外，現在的個人投資問題也是產生"負翁"的主要原因之一。有15%的調查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為"負翁"。事實上，這樣的人也是在不斷增加。因為隨着經濟的發展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風險也愈來愈大，自然出現"負翁"就不足為奇了。2003年，曾經風光一時的淮南餃子大王也因為投資失敗，成了欠債20餘萬元的"負翁"。其他產生"負翁"的原因還包括自然災害、疾病等等。

　　調查顯示，有21%的調查對象認為，如果成了"負翁"他們沒有能力償還自己的債務，31%的調查對象不知道自己有沒有能力，甚至有15%的調查對象表示不會主動償還債務，31%的調查對象表示不知道自己會不會主動償還債務。由這個調查結果，可以推測，更多的人會走向負債，同時沒有能力償還自己的債務，成為永久的"負翁"，走向個人破產。

　　　　30歲前的規劃

　　李嘉誠對成功的看法有獨到的見解，他說："在20歲前，事業上的成功百分之百是靠雙手勤勞換來；20至30歲之間，事業已有些基礎，那10年的成功，10%靠運氣好，90%乃是由勤奮得來；30歲之後，機會的比率也漸漸提高；到現在，運氣差不多要佔三至四成了。"理財致富也是如此，20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財富，時間就是履行人生價值的唯一軌道。古語常說"一年之計在於春，一日之計在於晨"。因此，及早規劃人生大計，是延長生命、增值生命的重要方法。每一個年輕人都有充分的理由成為自己的董事長，創立自己的人生企業王國，人生最寶貴的20到30歲年齡段，每一個對生命價值賦予期待的年輕人應該做何樣的思考與規劃呢？

　　稍有接觸房地產的人都知道，location（位置）對一處置業的重要性，定位對人生規劃來說，其重要性絕對不在其後。古人說的"男怕入錯行"就是這個道理。一個人適合從事怎樣的事業，都應該完全由自己來選擇。因為每一個人都是獨特的，都有其特有的長處與短處，而唯有"揚長避短"才能林立人群，有所成就。許多年輕人在擇業時候，往往過多的參考了身邊人的意見，過多的重視了社會的流行指數，或過分的注重了職業的某些單一的特性，而最終導致過多的忽視了自身的需要，自己的短處跟別人的長處比，結果多半是如雞蛋碰石頭，一輩子埋沒其中，更無談事業的建樹與人生的成就。

　　選擇了自己擅長的事業方向，就應該願意為之傾出畢生的心血去經營自己的人生大廈。事業將是人生最大快樂的源泉，因為在事業發展的過程中，你可以品嘗到創業的甘苦與成業的自豪，體驗超越自我極限的快感與經濟情感回報的滿足感。在今天，社會為人們提供了比以往任何時候都寬泛的選擇空間，每一個人都可以找到自己的定位與意義的出發點，每一個事業都是合理的，因此每一個職業都是值得有人為之付出終身心血的。請你堅定相信：你的付出將會有回報，事業將會使那些為其傾注最深厚感情的人成為最大贏家。

　　在最初的創業階段，也就是一般人20～30歲年齡段，是重要的事業基礎階段。雖然未必有立竿見影的效果，但是這個時間段中事業基礎打築的質量將直接關係到未來事業的立足堅實。在這個年齡段里，要磨練立身之本的技能，並延伸擴大社會活動的半徑，編製稠密的社會關係網絡，對於不同的職業特徵，應特別在其中某些方面尤其注重，這些都是未來在社會中立足不倒的最大資本。

　　在資本運作佔主導的社會中，更應養成良好的理財習慣，以及完美的理財計劃。因為每一分錢都將通過周密的運作發揮最大的作用，帶來常人少有預計的效果，今日的積蓄就是明日創業的自動資本，因此善待自己的錢財，它將構築人生的財富，積聚最大的財富沉澱。

　　一個有頭腦、有毅力、有智慧的人，只要有計劃，成功距其並不遙遠，而最重要的是，早點開始自己的計劃，時間賦予的優勢將是未來任何付出都無法比擬的。比如比爾·蓋茨，戴爾，很早就懂得自己要得到什麼，並且依此來制定人生軌跡的起點、過程與載體，並必然的達到了成功的終點，縮短了成功的途徑，延長了內在的生命。

　　培養良好的理財習慣

　　年輕人自主性強、消費能力高，然而年輕人錢財事務應該如何打理？

　　存錢擺第一。理財這門課，學校通常沒有教。理財的觀念是要從開始賺錢之初就要培養的，但是年輕人一賺到錢就想要花錢，共同的感觸可能都是"薪水不夠用"，於是便放棄理財計劃，從此掉入財務惡化的循環中。其實，問題或許不在於收入多寡，而在於使用金錢的方法。年輕人理財的第一步就是要懂得開源節流，不論如何，要先存下一筆錢，作為投資的本金，接下來才談加速累積資產。

　　理想的工作能更快累積財富。一份理想的工作，必須能滿足無形的成就感，同時提供滿意的報酬。單純以累積財富的觀點來說，薪水高的工作應該最能達到財富累積的目的，然而之後的調薪速度也跟累積財富的速度有極大的關係。當然，工作本身能否提供個人足夠的發揮空間與學習空間，也是選擇工作時需考慮的因素。建議年輕人應該培養專業技能，找到符合自己志趣的工作，並投資自己，在許可的情況下，也應培養第二技能或專長，增加自己的競爭力。先有穩定的收入，才能幫助理財路走得長久。

　　　　擬定理財投資計劃。自己工作之後才會了解賺錢多麼辛苦，不過，懂得讓"錢滾錢"，能更快達到複利效果，賺錢更輕鬆！就像從前在學校中要制訂讀書計劃一樣，出了校門，也要為自己花點時間作全盤、長遠的理財投資規劃，建議先依個人生涯規劃的進程，擬定短、中、長期的財務目標，再據此制訂理財計劃。當然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，並編列必要預算。最好養成記賬的習慣，並定期檢討理財計劃的適宜性，真正將理財規劃落實到生活當中，確立目標並堅持下去。

　　長期投資，輕鬆理財。當然，別讓投資擾亂了你的日常生活，適時地根據個人能力範圍，做些自己喜歡、有益的事來饋贈自己、犒賞自己，才是一種比較健康的心態，懂得輕鬆理財的人才有時間品味生活。該怎麼進行投資的部分？建議你可以在能承擔的風險範圍內尋找高收益的投資項目，而且是運用閑余資金投資，不要過度擴張信用或借錢投資。

　　增加教育支出。社會發展一日千里，知識更新頻率很快，單身一族應趁現在沒有家庭負擔、業餘時間較多的良機，積极參加各種形式的教育活動，增長知識，提高素養，掌握技能，為將來求得更大的發展打下基礎，這也是一種長遠投資。

　　年輕，是你擁有的最大本錢！而且現在可以完全被你控制的事情已經不多了，好好地享受一下錢被你征服的快感吧！愈早開始投資，就比別人在理財的路上愈早起跑，比別人更早達成各種生活目標，實現自我理想。單身"貴"族怎麼會是夢想！

　　小貼士

　　房子、保險和股票---美國青年的理財之道

　　買房子是美國年輕人表現自我的方法，一般不是權力和地位的象徵，而是展示自己所擁有的住房是精美的、汽車是漂亮的，其中購買住房最具有實用、欣賞和投資的價值。美國年輕人許多是剛工作幾年就通過貸款買房，你只要能夠付得起首期款並且能夠在以後按時償還貸款就可以了。首期款大約是總房價的20% ，付款期限可以長達30年。這對於那些有固定收入的人來說，並不困難。30年時間內，房價一般是呈起伏性看漲的，選擇有利時機變賣，可以獲得差價。

　　關於保險，美國許多年輕人剛開始工作久，就選擇一家保險公司為自己做一個退休計劃。美國的社會保險實行公私雙軌制，一種是強制性的社會保險基金，由公共部門和私人共同負擔，當投保人由於保險計劃規定的如退休、疾病等原因中斷了收入時，即可領取保險津貼；另外一種是私營企業設立的私人退休計劃，以增加人們退休后的收入來源。這種私人退休計劃的資金大部分由企業主交納，少部分由僱員交納。但是它同時還附帶一些限制，如必須在本企業工作10年或10年以上，到了退休年齡時，才能領取這份退休金。關於股票，這幾年美國的股票市場牛氣十足，無疑是投資的好去處。美國人炒股不像我們許多人那樣，整天在股票交易所里轉來轉去，頻繁交易，美國的大多數人是炒中長線的，隔很長時間去看一看，或者在家裡的電腦上進行交易。還有些人購買投資基金，把錢交給專業人員去炒。