如何實現人壽保險的可持續發展

　　綜觀世界經濟發展史，中國保險業持續２５年的快速發展確實是一個“奇迹”。這種“奇迹”的取得，緣起於中國多年以來良好的宏觀經濟發展環境，得益於中國保險界人士對專業化、規範化和國際化保險市場的潛心培育。西方國家保險業提供的一條重要且可資借鑒的經驗，是惟有將保險業立足於長期發展戰略來考慮，才能實現其穩步的前進。人壽保險由於其自身的特殊性，很大程度上有別於一般工商業乃至傳統金融業。它注重長期性的經營，注重謹慎穩妥的發展，可以說實現可持續發展，是事關壽險業發展全局的一條重要的生命線。那麼，在各種挑戰面前，中國壽險業應如何實現可持續發展呢？我個人認為，可從以下幾方面着手：　　建立保險信用體系，奠定壽險業可持續發展的基石　　由於經濟、社會和思想等多方面的原因，目前我國失信現象嚴重，壽險領域也出現了“誠信危機”。信用貧困已成為制約中國壽險業可持續發展、影響壽險業國際競爭力的重大問題。建立保險信用體系，就是要通過法律調整、制度建設、道德規範和社會監督等手段，對保險監管者信用、保險主體信用及業外信用在保險經營活動中的各個環節進行規範，打造保險信用的完整體系，為壽險業的可持續發展奠定堅實的基石。壽險業要樹立這樣一種理念：客戶、個人代理人和壽險公司都處於一種俱榮俱損的“生態環境”，不容破壞。依法保護投保人的合法權益，就是維護壽險業和個人代理人的可持續發展。作為保險主體信用制度的主體，壽險公司還應加強合約管理、營銷預警、財務管理、理賠管理等等方面的制度建設，努力從制度上約束和規範保險主體信用行為。改變目前過分依賴個人代理人展業的狀況，大力發展保險中介，有效化解由於個人代理人的不合規行為所產生的保險糾紛。嚴格內控機制，提高信息披露的標準，及時向公眾披露公司經營及財務狀況，使壽險市場主體經營活動透明化。　　防範增量風險，構築壽險業可持續發展的平台　　增量風險是與存量風險相對而言的，意即在壽險經營中由於險種結構、保費結構不合理等原因，而使壽險業產生的新的風險。不良資產和利差損是中國壽險業以前形成的存量風險，從壽險公司目前的資金管理體制和壽險產品結構看，已不太可能再產生新的、規模較大的不良資產和利差損。同時，我國壽險業正處在快速發展階段，正是化解存量風險的有利時機，如果能夠在防範增量風險的基礎上發展業務，存量風險就可以被逐漸稀釋和化解。所以，壽險公司目前風險防範的工作重點要放在防範增量風險上，因為如果增量風險不能得到有效控制，會給壽險公司的穩健經營和可持續發展構成嚴重威脅。壽險公司應制定穩健的發展戰略，採取措施從多方面防範和化解當前壽險業的增量風險。首先，在經營機制方面，壽險公司要通過完善經營機制，真正成為符合現代企業制度要求的、以追求經濟效益、具有自我約束能力的市場主體。其次，在技術方面，壽險公司要建立科學的對經營中產生的增量風險進行評估和監測的方法技術和標準。　　加強行業創新，提高壽險業可持續發展的實力　　壽險業要在保持和發揚經營管理中好的經驗和傳統的基礎上，與時俱進，改革和改進不合時宜的、妨礙發展的觀念，束縛發展的做法和制度，用機制活力和政策導向，推動壽險業發展進步。要沿着建立現代企業制度的方向，加快經營機制轉換；要按照“有進有退”和“有所為，有所不為”的原則，對組織架構進行調整、重組，使之更加科學、合理、精幹、高效，更加適應新形勢、新任務的要求；要加快保險產品創新，積極開發有特色、技術含量高的新險種，不斷滿足客戶日益增長的保險需求；要進行銷售渠道創新，探索網上銷售；要牢固樹立人才強司的戰略思想，緊緊抓住培養、吸引和使用三個環節，不斷調整和優化人才結構，着力打造管理、銷售、技術、服務四支專業隊伍，實行不同崗位人才的價值最大化配置，讓發展的活力和增長的潛力進一步迸發出來。　　加快結構調整，增強壽險業可持續發展的後勁　　現代企業的競爭並不在於短期的利潤最大化，而在於長期發展並形成持續的領先優勢。為此，壽險業必須在發展中調整結構、在結構調整中提高效益，努力實現速度和結構、質量、效益相統一。我們追求的終極目標應該是“強”，最理想的狀態是“邊大邊強”，使“大”與“強”成正比。要達到這種理想狀態必須把握好幾點：首先，公司在高速成長的過程中要注重管理水平的同步提高，扎紮實實，一步一個腳印往前走，而不是靠急速膨脹來實現高速發展。其次，在成長的過程中，要建立一套完善的監督約束機制。獲得明顯的可持續發展的競爭優勢，令競爭對手難以模仿，在行業中處於領先地位。再次，創造良好的工作環境，建設學習型組織，為公司持續領先發展提供智力支撐。　　共同培育市場，營造壽險業可持續發展的環境　　儘管我國壽險市場資源很豐富，但在一定的時期和一定的社會發展階段，也是有限的，因此必須保護好、利用好、開發好壽險資源。隨着中國保險市場對內對外全方位開放，市場競爭將會越來越激烈，但這種競爭不應是“你死我活”，而應是更高層次的競爭與合作。消費是分不同層次的，每家壽險公司都有其市場空間，絕不能為了搶佔市場，而違規經營，不計成本，不顧質量和風險，要與競爭對手共存共榮，在長期的競爭中扎紮實實地發展自己。更進一步講，壽險從業者追求的不僅是“單贏”，而是“雙贏”和“多贏”，共同培育一個良性發展的市場已成為現代競爭的主流。對壽險業來說，振興民族壽險業，不是靠任何一家公司能夠獨立完成的，它需要所有壽險公司整體合作。只有在競爭中合作，在合作中競爭，才能共同進步，才能推動壽險業的可持續發展。