讀《老賴的自白》有感

　　讀《老賴的自白》有感

　　經開團隊　於冠雯

　　理想狀態，終究存在着差距。清晨，在單位領導的帶領下，認真閱讀《老賴的自白——我是怎麼欺騙信貸員的》這篇文章，深發警醒，想想自己平常工作，很多狀況、現象都出現過遇到過，此文如一鼎警鐘及時敲響，時刻鞭策警醒自己。現就這篇文章總結分析以下幾點，供日後工作參考，避免疏忽紕漏，及時糾正自己不足。

　　（一）莫要"掉以輕心釀大錯".工作中，對於續貸客戶內心總會滋生一種先入為主的信任感，從而續貸時，疏忽了近一年客戶真正實際的一些細微變化，總認為"哎呀，一個續貸客戶，沒大事，客戶資產在那擺着呢，大哥為人也爽快人品不錯"這些情緒觀念總會先入為主，殊不知這一點恰恰會被客戶巧妙利用，從而達到自己目的。今日就有從事信貸工作近3年的時間，去客戶那裡最經常看到辦公室掛着一幅莊重的字畫"誠信如金"亦或"誠行天下",看似客戶已深知"誠信"的重要性，然而事實與實例發生在身邊，客戶經營偏工程類生意，工期為3月~11月，冬季休息。在光大銀行抵押貸款50萬，光大年息6厘多。客戶本月來我行申請50萬抵押貸款，用途為進機器。期初，心想抵押，還是親姐的房子，抵押物地理位置又優越，之前還款一直不錯，雖然有3次逾期，但時間不長，打電話后都存上了。認為沒事，正沉浸少一筆任務壓力喜悅中時，拿去給領導審核，結果領導綜合分析，自己才深知自己的掉以輕心，也為避開一次潛在風險深感幸運。分析如下：（1）客戶徵信報告近一年多次被多家機構查詢，然後對應時間上並未出現新增貸款，說明都是有去無回；（2）客戶現在處於工程收尾階段，主要收賬為主，這個時機貸款進機器顯然不合時宜；（3）客戶一年內資產結構資產方劇增，徵信體現出的負債幾乎沒變，甚至在隨着還款中慢慢減少，說明客戶有隱形負債（4）回想與客戶閑聊中，猛然想起客戶"無心"說了句光大銀行來年不貸了，對小微企業主政策變了，你們什麼政策，不能抽貸吧？在領導還未看數據時，憑藉紙質資料已然看穿客戶的風險性，此時脊背發涼，領導果斷建議拒絕！如果說這一次是幸運，那麼不知道幸運之神會不會每次眷顧我！臣服領導專業豐富經驗的同時，也深深感到自己的資歷尚淺與大意疏忽！以後工作中更要重視實質內容，經營為主抵押物為輔，積攢經驗，從細節發現隱藏的大問題。

　　（二）莫要"四海皆兄弟全拋一片心".調查中，總會遇到侃侃而談、口若懸河的客戶，自來熟，打開話題似乎有說不完的話，久逢知己的感覺，小到生活，大到國家，似乎命運相似，一句老弟老妹你也不易打開心門，殊不知此過程中，客戶已把調查的流程、貸款的漏洞摸清路線，上策未出，下策已有。只有你想要的，沒有他提供不了的。2014年年末，黑水路一大姐來申請10萬無抵押貸款，配合度極高，客戶租賃合同不在手，說是忘帶了，說家訪時拍就可以，又言道一時忘記放哪了不好找，等過後發過來，說和客戶去庫房看看，大姐連聲行行行，沒問題，貨老多了，爽快答應之時大方從所謂的幫忙看床子的人手中接過鑰匙，兩人一起隨行，盤庫之時，大姐卻說不清自有到底有哪些庫存，本身是主營內衣內褲生意的，庫房卻堆積大量套袖、口罩。當時並沒有立即當場拒絕客戶，在閑聊中，大姐您這生意經營規模挺大啊，大姐佩服您，吹噓之後，或許時得到大姐信任，從大姐口中了解到黑水路市場內有一家自營小額貸款公司，手續就是要求抵押租賃合同，還完之時返還。雖然客戶在此處說了實話，一個正經做生意之人不知自己庫房有哪些貨物，鑰匙隨意落在他人之手已顯然不正常，這位大姐當然最後拒絕。雖然這次倖免於險，但也給自己很多警示，調查過程中要反主為客，一方面客戶多說，自己多聽，另一方面自己不要輕易把貸款流程和接下來要幹什麼說與客戶。

　　（三）莫要"一失足成千古恨".嚴以律己、清正廉潔，拒絕利益誘惑。行走在金融業的風口，時時刻刻都在與金錢打交道。面對利益的誘惑，保持清正廉潔的決心定力尤為重要。今日喝客戶一口水不以為常，明日可能就有更大隱患淺藏於心。一定要嚴格執行"不喝客戶一口水，不吃客戶一頓飯，不抽客戶一支煙",即使將在外，也要軍令如山，時時刻刻嚴格要求自己。迄今不會忘記單位組織觀看《迷途》這部影片，一時的貪念，留下的是家人的痛苦淚水，葬送的自己一生的前途自由，而此時的幡然醒悟也只是鐵窗后的無盡悔恨！每逢節假日，客戶總會以各種形式表達他們所謂的"感謝",遇到此情況及時上報中心，及時返還客戶，不給客戶可趁之機、一絲他念。按流程辦業務，按原則要求自己。

　　綜上，認真貫徹領導"重經營"的思想，謹遵單位"十不準"原則，嚴格要求自己，認真仔細，恪盡職守。不掉以輕心，不盲目流程辦公，要看重流程設置的實質意義，踏踏實實工作，本本分分為人，為工作負責，為自己行為負責，為單位利益負責，爭做一名稱職的客戶經理。

　　金州團隊

　　由恆宇

　　這篇文章從老賴的角度來揭示了年輕信貸員在業務操作過程當中會產生種種的漏洞，對比自身會發現其實自己也存在很多文中描述出的問題，文章最後提出的那個問題為何信貸員都"失明"了，需要我們去好好深思為什麼會出現這些問題。

　　作為一名剛上崗的信貸員，我最迫切希望的就是能有申請還能成，能順順利利的去完成這單申請並把款放出去完成任務，這可能就會導致我在某種程度上即使發現了客戶存在的問題也會在內心去說服自己這並沒有什麼大礙或者這是合理的，會使我喪失最基本的職業判斷力與懷疑，但是就是這些忽視的小問題卻會顯現出這個客戶的大問題，很有可能導致會出現逾期甚至騙貸的風險。其次，這種急功近利的心理也會使我產生一種不負責任的想法，把信貸業務成功放款安全收款拆成了兩部分，把前者當作重中之重而事實上後者其實比前者更重要，而在去做業務時單純是為了去放款而放款，而忽略了可能產生逾期風險的可能性。其三，就是過於相信客戶說的每一句話，而事實上客戶和信貸員交流溝通的過程，實際上就是一個不斷拆謊的過程，不被客戶的假象所蒙蔽。

　　因為我剛開始做業務，對業務的接觸不多經驗不足，做業務的時候我們會把客戶的個人徵信記錄作為一個相當重要的參考，同時有些續貸客戶我們也會把他們前幾次還款狀況作為一個參考條件，這可能在某些方面會幫助我們了解這個客戶，但是也很有可能會變成迷惑誤導我們的炸彈，可能我們在剛開始接受新增客戶的時候會保持警惕性與謹慎性，但是多次合作后就會使我們逐漸放鬆警惕，這有兩方面，一方面是客戶了解了我們的測算方法所以就會提前做準備，這會使我們很難發現問題，另一方面就是因為信貸員被前幾次優良的還款記錄迷惑而導致的警惕性降低而認為不會出現什麼問題，這就會使我們在調查過程中沒有仔細謹慎的去發現問題，這裡還會因為是老客戶申請而去為了維持這種合作和轉介紹關係去故意放水的原因。

　　因為沒有碰到逾期客戶這種情況，所以文中說的信貸員催收問題我可能了解的不多，但是文中也說出了老賴不願還錢的原因，因為銀行發現的不及時這就導致在出現問題的時候就已經晚了。我想這也就是為什麼中心一直要求我們每個月對客戶進行貸后的理由吧，隨時隨地了解自己客戶的經營狀況，隨時隨地的發現問題，隨時隨地的去將風險消滅在搖籃里。把客戶每一個異常的情況都要當做可能逾期的風險點，彌補每一個風險點的過程，其實最後都是為了保證貸款的成功收回。

　　經開團隊

　　王歡

　　初入金融圈，作為一名菜鳥信貸員，對於貸款乃至金融行業可以說是懵懵懂懂，在實踐中探求真知，一點點在工作中體會這份工作的有趣之處！它能給你帶來成就感，但同時它也能給你帶來毀滅性的感受，作為一名客戶經理最可怕的是職業生涯中遇到一個"老賴"客戶在你本空白的畫布上甩上濃重的一滴墨！古人云：防患於未然，千里之堤 潰於蟻穴，說的或許就是此般道理！

　　我們的工作是高尚的，充滿道德感的因為我們可以扶持很對老百姓將企業做大做強，可是真的人的素質是參差不齊的，其中不乏一些心懷鬼胎之人！今天看了這篇老賴自白書，感觸頗深！的確從老賴的自述口吻可以感覺到他真的是很了解我們的貸款流程甚至一些業務水平會超過一些客戶經理，這是很可怕的事情！我們常常沾沾自喜把握了哪個客戶的脾氣秉性，常常會疏於防範常常會自行臆斷，常常用自己所謂的業務知識去摸脈！這些都是產生"老賴"客戶的主觀原因。看似很系統全無漏洞的一套調查流程，經過幾次就會被有心之人摸清套路！於是在下一次的騙貸中變得遊刃有餘甚至會有些感謝客戶經理！

　　這無疑是給我們一種驚醒，為我們未來的工作敲響警鐘！在日後的工作中，一定要履行工作職責，調查流程中的每一個小的步驟小點都要充分核實把控，正面發問側面核實，堅決不能全屏客戶口述一些事實我們就全盤照抄！在調查過程中保持高度的警惕性，充分發揮信貸員的敏感性對待每一個問題都要細緻入微，對於徵信記錄也要細緻挖掘有效信息，降低發生倒貸騙貸的可能性！對於新晉信貸員的我，這篇老賴自白書無疑豐富了我的視野，更讓我了解了自己的職業是無時無刻充滿了危險性，而這種危險絕不是肉體的而是來自於精神上的摧殘！

　　我是一個特別粗心大意的人，平時做事情經常丟三落四，對於客戶的一些信息收集也經常出現忘東忘西的情況。總是對一些小問題不在意不往心裡去，經常就忘了什麼！現在的我充分認識到這些問題的嚴重性，在平時的工作中一定要保證細緻入微不能有些許鬆懈與怠慢。我熱愛我的職業，熱愛我工作的每一分每一秒，更珍惜我所擁有的每一個客戶，因為他們都是客戶經理用心灌溉出來的相信誰也不願看到自己的成果毀於一旦，更不願看到被一個兩個"老賴"抹去之前的功績！所以在未來的生活中，工作中一定要竭盡全力去戒掉粗心戒掉大意戒掉那些不經意，戒掉業務不熟練戒掉翻來覆去，戒掉懶惰！生活中防患於未然，工作中防老賴於微然…

　　南關團隊

　　李超

　　做信貸工作已經半年了，這半年裡在實踐中探索，在師傅的指引中學習，在自我的反思中成長。深知一個優秀的信貸員要具備紮實的專業功底，敏銳的洞察能力以及嚴謹的做事風格。看着因為自己放出去的貸款給客戶的生意帶來福利，是一個信貸員最快樂的事。反過來看到因為自己放出去的貸款收不回來，相信這是信貸員最痛心疾首的事，也是職業生涯中不能隱藏的污點。做為一個經驗尚淺的客戶經理，學習做到如何規避風險是非常重要的。

　　在一筆貸款中，客戶經理與客戶打的交道是最多的，關係也最為微妙。既要體現出一個金融服務人員的專業真誠，又要對客戶有較強的把控能力，如何掌握好這個度很關鍵。

　　一方面客戶經理要嚴格把關，從貸款資料的審核到貸款流程的執行不能有一絲漏洞，要本着謹慎、現值、眼見為實的原則，為每一筆貸款把控風險。首先平時要加強業務知識的學習，多讀一些金融小知識，比如如何辨別真假銀行流水等，以強化自己的專業素養，不給老賴在自己可以把控範圍內的任何漏洞可鑽。其次要學會與客戶溝通的技巧，深諳他的心理，反覆推敲他說的每一句話合不合理，不合理要抓住那一點對其提問，以排除這筆貸款的騙貸行為。再次要學會抓住細節，從細節中去認識客戶，去證實客戶說的話是否真實可信，包括側面打聽等細節，多方把控客戶提供信息的真實性。

　　另一方面，客戶經理要堅持崇高的職業道德操守，不喝客戶一口水，不吃客戶一頓飯，這樣在辦理貸款的過程中才不會因為收到好處、礙於面子不去嚴格執行規章制度。對任何一個客戶都要公平對待，不因他某一方面好就掉以輕心或者寬待，有很多老賴都是先騙取客戶經理信任，取得貸款以後就肆意妄為，拒絕還款。在任何時候不能被客戶的表面蒙蔽，透過現象看本質，從源頭把控，否則老賴一旦逾期，就會有無數麻煩。而在逾期催討中，前期的催收十分關鍵，是收回不良貸款的最佳時期，客戶經理要盡全力追討，才不會讓老賴逍遙法外。一個具備良好職業道德的客戶經理做到以上所述才能稱之為合格盡職。

　　讀老賴的自白有很深的感觸，一個優秀的客戶經理不僅肩負放出貸款的責任，更肩負着成功收回貸款的責任，作為一個年輕的信貸工作者，我還有很長的路要走，希望某一天回頭看的時候，我的客戶很多，而且質量都很好。任重而道遠，我會為之而努力，成為一個優秀的信貸員。

　　大馬路團隊 孫薊涵

　　老賴，一個存在許久，但是一直沒有被我們重視人群，那麼，什麼叫做老賴呢？根據《最高人民法院關於公布失信被執行人名單信息的若干規定》第一條明確規定：被執行人具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務，並具有下列情形之一的，人民法院應當將其納入失信被執行人名單，依法對其進行信用懲戒：以偽造證據、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執行的；以虛假訴訟、虛假仲裁或者以隱匿、轉移財產等方法規避執行的；違反財產報告制度的；違反限制高消費令的；被執行人無正當理由拒不履行執行和解協議的；其他有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務的。

　　曾幾何時，"老賴"猖狂至極，對自己的失信行為"引以為傲",認為"失信"不用承擔任何法律後果，國家也對自己的"失信"行為毫無辦法，在法律法規不健全的情況下，"老賴"的行為損害了社會公平，讓"誠信"二字變得黯然無光，使社會誠信體系受到衝擊和挑戰。

　　國家對"老賴"高消費的內容進行規定，能夠在一定程度上打擊"老賴"的囂張氣焰，起到了一定的警示作用，但是，相關的立法仍然不夠完備，產生的效果仍然不盡如人意，沒有讓"老賴"產生一種"走投無路"的感覺，在社會上形成必須堅守"誠信"的道德氛圍。

　　試想，如果我國立法對一些"失信"行為進行嚴懲，使"失信者"無法在社會上"立足",還會發生拖欠農民工工資不還的社會問題嗎？還會發生司法賠償被執行難的問題嗎？還會發生惡意拖欠話費等欠費行為嗎？還會發生"扶摔倒老人"被訛詐的行為嗎？

　　現階段，我國處於社會轉型期，各種社會矛盾暗流涌動，"誠信體系"正承受着巨大的考驗和衝擊，尤其是近幾年，各種"失信"行為挑戰着社會的文明和道德，讓全社會進行了深刻的反思，筆者認為，打擊"老賴",就是從側面對"誠信"行為的褒獎和尊重。

　　我們打擊"老賴",最終目的不是為了僅僅懲罰某幾個人，而是為了通過這種措施，讓人們認識到"誠信"的重要性，從而自覺維護好國家的法律法規，維護好社會的信用體系，讓誠信建設有抓手，有懲罰措施，從而形成"人人守誠信、人人重誠信"的良好社會氛圍。

　　加強誠信體系建設，既要有正面的宣傳引導，利用報紙、網絡、廣播、電視等媒體對各種典型進行宣傳報道，教育人們誠實守信，共創文明。同時，打擊"老賴"行為，對負面典型進行嚴懲同樣也是對"守信"行為的尊重，能夠讓人們引以為戒，同樣能夠推動誠信體系建設，推動文明創建。

　　希望各位在今後的工作中也要把控風險，擦亮自己的雙眼，讓"老賴"不再有可乘之機，將貸款風險杜絕在源頭之處。原文鏈接請點擊下方"閱讀全文".